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发展。除了棉纺织工业外，其他工业领域尤其是交通领域开始陆续使用蒸汽机。
1@精华书阁5年，世界上第一台蒸汽客运机车在英国诞生，并开辟了从斯托克顿到达林顿的铁路，这是世界上第一条铁路，由此开创了铁路运输时代。
但当时铁路运输事故频发，不仅严重影响铁路部门的运输效率，甚至一度成为保守派拒绝工业革新的理由。
英国铁路运输部门不得不于1848年成立伦敦铁路旅客保险公司，专门为旅客在铁路运输期间发生的严重伤残、意外伤害提供保险金给付，这是健康保险历史上第一张具有意义的保险单。
法国、德国等欧洲国家以及美国的情况也大致如此。
1839年，美国修建了从巴尔的摩到俄亥俄的铁路，全长仅13英里；但到了1900年，这一数字变为20.6万英里。美国经济进入狂飙时期，保险业也随之开展了相应的健康风险保障，为公民提供意外伤害保险、意外残疾保险。
但在工业时代，风险冲击进一步多样化。
工业化的规模集中趋势不仅要求资本和技术集中，且要求劳动力相应集中，这直接促进了城市化进程。到上世纪40年代，英国城市人口占全国总人口的四分之三，工人数量达到480万。
为了应对城市暴增的人口数量，城市中出现了大量草草建成的民房，工人们拥挤在城市中心，大量的贫民窟出现，一家人住在地窖或一间小屋内，排水以及卫生设施几近于无。
到处都是工厂和机器，滚滚浓烟弥漫整个城市，低劣的居住环境和工作环境使工人饱受疾病的折磨，也造就了伦敦雾都的大名。
工业革命的农村工业化时期，劳工的平均寿命在38岁左右；到了上世纪40年代，利物浦的工人平均寿命仅有15岁，美国的情况也大致如此。
1866年，不到100万人口的纽约城就有近2万人住在地下室里，40多万人住在几家合住的低级公共住宅里，那里成为传染病的发源地。
1907年，至少有50万美国工人在劳动时致死、致残或致畸；1913年，因工死亡人数达到2.5万人，70万人严重受伤。
疾病和由此产生的医疗费用开支，以及残疾失能带来的收入下降等等成为当时社会普遍关注的问题。
因为根据当时英美法系的普通法规则，雇主应对劳工在其提供的设施场所内发生的伤害承担责任。在这个大背景下，友谊会、兄弟会等互助共济的合作社开始在欧美国家流行。
到本世纪20年代，超过三分之一的成年男性从互助共济会领取疾病、意外伤害、死亡保险金。但这些合作社一般都由同行业的人员组成，风险分散能力、规范性都较弱。
1849年，美国马萨诸塞波士顿健康保险公司签发了第一张疾病保险单，不仅补偿医疗费用，而且也对失能进行补助。
同时期，美国富达人寿与意外保险公司办理一种意外身故与疾病相结合的保单，保障15种指定疾病，对罹患疾病所产生的医疗费用予以保险金给付；
1890年，时空旅行者保险公司提供给消防员的疾病保障，成为美国第一份团体健康保险合同。
1893年，法律意外伤害保险推出了"意外伤害事故和特殊疾病保险"，除了提供通常的意外伤害给付意外，还加上疾病给付，对象是因患特殊疾病招致伤残的被保险人，因患慢性疾病致残者则不在被保险人范围内。
1899年，安泰人寿保险公司开始对除了肺结核、性病、精神失常和与酒精毒品相关的病症之外的所有疾病提供残疾保险。
在世纪之交的1900年，泰迪·罗斯福出任总统，美国进入进步时代；人们努力缩短工作时间、限制童工、处理工伤事故，健康保险进入创新发展的快车道
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